虽然这几年利率水平不断走低，近来相关的监管机构也对大额存单的利率水平进行了调整，以四大行三年期大额存单20万起为例，由当初的最高4.125%逐渐降到了现在的3.85%。但是大额存单对于存款理财的人来说还是有相当大优势的。先不说大额存单的安全性高，风险性较低了而且盈利也是相对较高的投资方式。拿2021年农业银行公布的大额存单利率计算（100万起一年利率2.227％），100万乘以2.227％等于22700元，约等于1892元一月的收益，这笔钱够得上部分地区的人一个人一月的开销了。
虽说个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元，但只是一部分银行是20万起存，通常情况下一般是30万起存款。据统计2020年全国城镇非私营单位就业人员平均每月是8115元，而城镇私营单位就业人员年平均每月是4810元。就粗略取个均值，算月均工资6462.5元，那么一个人不吃不喝工作45.4个月（大约4年）才能够攒够30万元，更何况还有些人月均工资根本到不了这个数。可能月均6462.5看起来挺高的，但是2020年，全国居民人均可支配收入为32189元，平均每月才2684元。
那么我们放低点标准，存个20万大额存单。以招商银行为例，20万起的个人大额存单，一年利率是2.18％，收益也就是4360一年，这4360给孩子交学费的钱都可能不够。用这20万元存一年换一个4360元利弊有什么？
弊端有哪些？这里就要先提一下靠档计息政策了，这个取消后，定期存款流动性差的劣势已经暴露无疑了，尤其是收益相对较高的3年期产品，办理之后最好不要有提前支取的需求，因为一旦提前支取利息收益损失是非常巨大的。而“靠档计息”产品，是指客户在银行买入定期产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间，以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息，也就是说定期存款的流动性更差了，提前支取大额存单，提前支取的部分只能看活期利率计息。比如花20万买了一个三年期的大额存单，如果存了一年就要把钱取出，那么这一年的利息就只能按0.35%的活期利率来算。
好处有什么呢？存20万元大额订单在银行，能生钱还稳定安全，关键时候还能拿出来救急。相当于用20万元花一年时间买了一个月工资（4360元）了，算作给自己的一个额外的年终奖也不错。
总结来说，如果达到大额存单的条件的个人还是存为上计。当然这也有各种前提条件，需要考虑的还有就是应急取钱的时候提款的时间是否很长？